Premia roczna, trzynastka czy zwrot podatku to dla wielu kredytobiorców moment, w którym pojawia się pytanie: nadpłacić kredyt czy przeznaczyć pieniądze na coś innego? Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego kusi wizją niższych odsetek, ale nie zawsze jest najlepszym pierwszym krokiem. Podpowiadamy, jak podjąć decyzję.
Najpierw poduszka finansowa
Zanim nadpłacisz kredyt, sprawdź, czy masz rezerwę na nieprzewidziane wydatki. Eksperci zalecają, by poduszka finansowa pokrywała koszty życia, w tym ratę kredytu, przez co najmniej 3–6 miesięcy. Pieniądze wpłacone do banku jako nadpłata nie wrócą do Ciebie, gdy zepsuje się samochód lub stracisz pracę. Jeśli rezerwy brakuje, dodatkowe środki warto odłożyć właśnie na nią.
Spłać droższe długi
Kredyt hipoteczny jest zwykle najtańszym zobowiązaniem w domowym budżecie. Jeśli masz zadłużenie na karcie kredytowej, kredyt gotówkowy lub zakupy na raty z oprocentowaniem, w pierwszej kolejności spłać właśnie je. Każda złotówka przeznaczona na droższy dług przyniesie większą oszczędność niż nadpłata hipoteki.
Kiedy nadpłata kredytu ma sens?
Nadpłata opłaca się najbardziej w pierwszych latach spłaty, gdy w racie dominują odsetki. Zmniejszając kapitał, obniżasz podstawę, od której bank je nalicza. Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego jest szczególnie korzystna, gdy oprocentowanie kredytu jest wyższe niż realny zysk z bezpiecznych form oszczędzania, np. lokat czy obligacji.
Przed nadpłatą sprawdź umowę. W pierwszych trzech latach bank może pobrać rekompensatę za wcześniejszą spłatę, a przy kredycie z okresowo stałą stopą zasady mogą być inne. Po tym okresie nadpłaty są zwykle bezpłatne. O szczegółach, w tym o tym, co dzieje się z odsetkami, przeczytasz w artykule: wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego.
Krótszy okres czy niższa rata?
Nadpłacając kredyt, zwykle wybierasz jeden z dwóch wariantów:
- Skrócenie okresu kredytowania – rata pozostaje taka sama, ale kredyt skończy się wcześniej. To rozwiązanie daje zazwyczaj największą oszczędność na odsetkach.
- Obniżenie raty – okres się nie zmienia, ale co miesiąc płacisz mniej. To dobry wybór, gdy zależy Ci na większym oddechu w budżecie lub planujesz kolejne zobowiązania i chcesz poprawić zdolność kredytową.
Inne sposoby na dodatkowe pieniądze
Nadpłata to nie jedyna rozsądna opcja. Premię warto przeznaczyć także na:
- inwestycje długoterminowe, np. obligacje skarbowe lub IKZE, które dodatkowo pozwala obniżyć podatek,
- remont lub modernizację mieszkania, np. poprawę efektywności energetycznej, która zmniejszy rachunki,
- ubezpieczenia, które chronią spłatę kredytu w razie choroby lub utraty pracy,
- wykończenie lub wyposażenie nowego mieszkania, jeśli czekasz na odbiór kluczy.
Osoby, które dopiero planują zakup, mogą przeznaczyć premię na wkład własny. Tak zgromadzone środki przydadzą się np. przy pierwszej transzy w inwestycjach, które realizuje Eiffage Immobilier deweloper z francuskiej grupy Eiffage.
Podsumowanie
Dodatkowe pieniądze najlepiej rozdysponować w ustalonej kolejności: najpierw poduszka finansowa, potem spłata droższych długów, a dopiero na końcu nadpłata hipoteki lub inwestycje. Dzięki temu premia czy zwrot podatku realnie wzmocnią Twoje finanse, a nie tylko chwilowo poprawią saldo konta.